دانستنی های وام مسکن

امروزه یکی از دغدغه های اصلی اقشار مختلف مردم خرید مسکن با هدف سرمایه گذاری و یا سکونت است. حتما شما هم به عنوان متقاضی مسکن تا به حال وام مسکن به گوشتان خورده؛ اما در مورد جزئیات آن اطلاعات کافی ندارید. وام مسکن به سه صورت وام خرید مسکن، وام ساخت مسکن و وام جعاله (جهت تعمیرات و نوسازی مسکن) ارائه می شود. تنها بانک ارائه دهنده وام و تسهیلات در حوزه مسکن و ساخت و ساز، بانک مسکن است. برای آشنایی با نحوه دریافت انواع وام و چگونگی پرداخت اقساط آن با ما همراه شوید.

وام های مسکن به چند طریق سپرده مسکن جوانان، سپرده مسکن یکم و خرید اوراق تسهیلات مسکن قابل دریافت است.

وام مسکن

وام سپرده مسکن جوانان

این وام علاوه بر خرید خانه، برای تکمیل واحد های مسکونی نیمه کاره و همینطور تعمیرات منزل هم تعلق می گیرد. وام سپرده مسکن جوانان از طریق افتتاح و سپرده گذاری در حساب مسکن جوانان بانک مسکن که از نوع حساب های سپرده گذاری کوتاه مدت است، قابل دریافت می باشد. افتتاح این حساب برای جوانان 18 سال تمام و پدر و مادر نوجوانان زیر 18 سال امکان پذیر است. بدین گونه سالانه مبلغ مشخصی باید به حساب پس انداز مسکن جوانان واریز شود تا بتوان در آینده از تسهیلات این حساب برای خرید خانه استفاده کرد. مدت زمان انتظار برای دریافت این وام حداقل 5 سال و حداکثر 15 سال است. سقف پرداخت این وام در پایان سال پنجم 150 میلیون تومان برای تهران و 110 میلیون تومان برای شهر های بزرگ است و در پایان سال پانزدهم سپرده گذاری،  250 میلیون تومان برای تهران و 210 میلیون تومان برای مراکز استان ها است. کارمزد وام سپرده مسکن جوانان 9% و حداکثر مدت بازپرداخت آن 20 سال است.

سقف مبلغ وام به ساخت و تعمیر واحدهایی تعلق می گیرد که پروانه آنها بالای 25 سال نباشد؛ اگر از تاریخ صدور پروانه ساختمانی بیشتر از 25 سال و کمتر از 30 سال گذشته باشد، سقف تسهیلات از محل حساب پس انداز مسکن جوانان برای تهران و تمامی شهرها 45 میلیون تومان خواهد بود.

وام سپرده مسکن جوانان

وام سپرده مسکن یکم

 یکی از پر متقاضی ترین وام های مسکن، وام سپرده مسکن یکم است؛ این وام به صورت تسهیلات انفرادی و زوجین برای خرید خانه پرداخت می شود. شرط اصلی دریافت این وام خانه اولی بودن است؛ بدین معنی که متقاضی وام قبلا از سایر وام های مسکن  یا تسهیلات دولتی برای خرید مسکن استفاده نکرده باشد. وام سپرده مسکن یکم با کارمزد 6% برای مناطق بافت فرسوده شهری و با کارمزد 8% برای مناطق خارج از بافت فرسوده شهری پرداخت می شود. سقف تسهیلات مسکن یکم انفرادی برای شهر تهران 80 میلیون تومان، برای شهرهای بزرگ و مراکز استان ها 60 میلیون تومان و برای شهر های کوچک تر با جمعیت زیر 200 هزار نفر، 40 میلیون تومان است.

متقاضیان وام 80 میلیون باید حداقل مبلغ 27 میلیون تومان را به مدت یکسال در حساب صندوق پس انداز مسکن یکم سپرده گذاری کنند. این مبلغ برای متقاضیان وام 60 و 40 میلیونی به ترتیب، 20 و 14 میلیون تومان است.

برای اخذ وام مسکن یکم، ملک مورد نظر باید دارای سند ثبتی یا قرارداد واگذاری زمین با کاربری مسکونی باشد در حوزه استحفاظی شهرها باشد وهمچنین از تاریخ صدور مجوز ساخت برای ملک مورد نظر نباید بیشتر از 15 سال گذشته باشد.

نحوه باز پرداخت و مبلغ اقساط وام مسکن یکم با سود 8% و دوره بازپرداخت 12 ساله بدین شرح است:

مبلغ وام (به تومان) اقساط ماهانه تعداد اقساط مبلغ باز پرداخت سود دوره
80 میلیون 865,000 144 125 میلیون 45 میلیون
60 میلیون 650,000 144 94 میلیون 34 میلیون
40 میلیون 433,000 144 62 میلیون 22 میلیون

 

وام سپرده مسکن یکم

وام خرید مسکن از طریق اوراق حق تقدم

دریافت این وام از طریق خرید اوراق ممتاز در بازار سرمایه (کارگزاری های فرا بورس) و یا صندوق پس انداز امکان پذیر است. بدین صورت که به ازای هر 500 هزار تومان وام باید یک برگ اوراق خریداری کنید. قیمت اوراق نسبت به میزان عرضه و تقاضا و شرایط بازار تعیین می شود؛ در صورتیکه بازار مسکن در شرایط رکود باشد و عرضه نسبت به تقاضا بیشتر باشد قیمت اوراق هم کم می شود و در شرایط برعکس آن و افزایش تقاضا نسبت به عرضه، قیمت اوراق هم با افزایش مواجه می شود. در موقع خرید اوراق حق تقدم باید به تاریخ انقضای آن دقت کنید و اوراقی را خریداری کنید که حداقل 3 ماه تا تاریخ انقضای آنها فرصت باشد. سقف مبلغ وام مسکن از طریق خرید اوراق، طبق آخرین مصوبه شورای پول و اعتبار در تهران برای هر فرد 100 میلیون تومان و برای زوجین 200 میلیون تومان است، که این مبلغ در مراکز استان ها و شهر های بزرگ برای هر فرد 80 میلیون تومان و برای زوجین 160 میلیون تومان و در شهر های کوچک تر با جمعیت کمتر از 200 هزار نفر، 60 میلیون تومان برای هر نفر و 120 میلیون تومان برای زوجین است. نرخ کارمزد این وام 17.5 درصد و برای مناطق بافت فرسوده شهری 16 درصد است و مدت زمان بازپرداخت آن 12 سال و طی 144 قسط است. با این حساب برای پرداخت اقساط وام 100 میلیونی به روش ساده باید ماهانه مبلغی معادل 1 میلیون و 665 هزار تومان پرداخت کنید، البته به این مسئله دقت کنید که برای محاسبه مبلغ وام باید مبلغ پرداختی برای اوراق را از مبلغ وام کسر کنید؛ برای مثال در نظر بگیرید که شما برای دریافت وام 100 میلیون تومانی باید 200 برگه 500 هزار تومانی خریداری کنید، قیمت این اوراق همانطور که گفتیم بر اساس شرایط بازار متغیر است.  حال فرض می کنیم شما هر برگه را به مبلغ 35000 تومان خریداری کنید و جمعا 7 میلیون تومان بابت برگه ها پرداخت کرده باشید و یک وام 100 میلیونی دریافت کنید، با کسر هزینه برگه های حق تقدم خریداری شده، شما 93 میلیون وام گرفتید و اگر برگه ها را برای مثال 65000 تومان خریداری می کردید و 13 میلیون پرداخت می کردید، خالص مبلغ دریافتی شما برای وام 87 میلیون تومان می شد؛ ولی در هر صورت شما باید 17.5 درصد کارمزد برای 100 میلیون وام پرداخت کنید. و اما سوال رایج این است که شرایط دریافت این وام چیست؟ در پاسخ باید گفت که وام گیرنده نباید سابقه چک برگشتی در سیستم بانکی کشور را داشته باشد و سن بنای مورد نظر از تاریخ صدور اولین پروانه ساختمانی، بیشتر از 20 سال نباشد. مهم ترین مزیت وام خرید مسکن از طریق اوراق حق تقدم این است که شما بلافاصله بعد از خرید برگه ها می توانید نسبت به دریافت وام اقدام کنید. مزیت دیگر آن است که برای دریافت این وام بر خلاف وام سپرده مسکن یکم، لزومی ندارد حتما خانه اولی باشید و در هر شرایطی که باشید حق دریافت این وام را خواهید داشت.

وام خرید مسکن از طریق اوراق حق تقدم

وام جعاله

وام جعاله برای تعمیرات منزل تعلق می گیرد. هرچند بسیاری از مردم از این وام به عنوان وام کمکی و برای افزایش مبلغ دریافتی وام اوراق حق تقدم استفاده می کنند. طریقه دریافت این وام نیز خرید اوراق حق تقدم است. سقف وام جعاله از طریق اوراق حق تقدم 40 میلیون تومان است که با کارمزد 17.5 درصد و مدت بازپرداخت حداکثر 5 سال به متقاضیان تعلق می گیرد. بنابراین در صورتیکه وام به صورت ساده باز پرداخت شود قسط ماهیانه آن در حدود یک میلیون تومان خواهد بود. وام جعاله برای تعمیر خانه های قدیمی و یا تکمیل خانه های نیم ساخته تعلق می گیرد؛ در مورد تعمیر خانه های قدیمی به مواردی مثل حفر چاه، سرویس حمام، آشپزخانه و دستشویی، آسفالت پشت بام، کاشی کاری، لوله کشی و نوسازی سیستم گرمایش و سرمایش، بازسازی لوله کشی آب وگاز وتعمیرات اساسی سیم کشی برق ساختمان شامل می شود. به این مسئله دقت کنید که برای هر خانه یک وام جعاله تعلق می گیرد و وام دوم را تنها زمانی می توان دریافت کرد که اقساط وام اول پرداخت و بدهی از این بابت وجود نداشته باشد.

وام جعاله

وام ساخت مسکن

این وام در راستای کمک به عرضه مسکن و حل مشکل کمبود خانه به سازندگان و تولید کنندگان مسکن تعلق می گیرد؛ سقف این تسهیلات در سال جاری به مبلغ 250 میلیون تومان ارتقا پیدا کرده که این مبلغ به سازندگان حرفه ای تعلق می گیرد و درمورد سایر سازندگان، مبلغ وام کمتر می شود. سازندگان چه شخصیت حقیقی داشته باشند و یا شرکت بوده و دارای شخصیت حقوقی باشند، حق دریافت این وام را خواهند داشت. تسهیلات ساخت مسکن با نرخ کارمزد 18 درصد و مدت زمان باز پرداخت 12 سال است.